amortizar hipoteca

¿POR QUÉ MERECE LA PENA AMORTIZAR HIPOTECA?

Si compensa o no amortizar hipoteca es una de las cuestiones más habituales entre aquellos que han solicitado un préstamo hipotecario para adquirir una vivienda. Pues bien, lo cierto es que son muchos los factores y las circunstancias que se deben valorar para decidir si merece o no adelantar una determinada parte del préstamo hipotecario. Uno de los puntos  más importantes a tener en cuenta son los tipos de interés, especialmente si la hipoteca es de interés variable, y por lo tanto está ligada al Euribor.

Amortizar hipoteca de forma anticipada: ¿qué es?

Cuando se habla de la amortización anticipada de un préstamo hipotecario se refiere a devolver a la entidad bancaria parte del capital que queda pendiente de pago del préstamo hipotecario; es lo que se denomina amortización parcial. También se puede devolver la totalidad de la deuda pendiente, en cuyo caso se conoce como amortización total. En ambos casos el pago se realiza antes de que venza el contrato.

De este modo se reduce o cancela la deuda. En algunos casos, esta operación puede suponer un ahorro de dinero considerable ya que, al reducirse el monto principal, se devengan menos intereses.

  • Amortización parcial de la hipoteca: se refiere a la devolución de parte la hipoteca de manera anticipada. Se puede hacer acortando el plazo total del préstamo hipotecario, pasando por ejemplo de terminar de pagar en 19 años a hacerlo en 16. También reduciendo la cuota mensual, por ejemplo de 550 euros a 475 euros.
  • Amortización total de la hipoteca: tal y como su nombre indica, se devuelve la totalidad del préstamo hipotecario y la deuda queda cancelada.

Modos de amortizar la hipoteca antes de que finalice el plazo

Si eres capaz de ahorrar una gran suma de dinero y optas por amortizar la hipoteca anticipadamente, tienes dos grandes opciones a tu alcance: reducir la cuota para pagar menos cada mes o acortar el plazo y terminar de pagar el préstamo hipotecario antes de tiempo.

  • Reducir la cuota: cuando liquidas una parte del capital que tienes pendiente con la entidad bancaria en relación a tu hipoteca, una de las opciones que tienes es reducir la cuota que pagas mensualmente. De este modo, dedicas menos dinero cada mes al pago del préstamo hipotecario, aumentando así tu capacidad de ahorro. No obstante, con esta opción no reduces los intereses a abonar, de manera que a largo plazo no vas a ahorrarte tanto dinero como si optas por reducir el plazo de la hipoteca.
  • Reducir el plazo: El importe de las mensualidades es el mismo, pero vas a poder liquidar el préstamo hipotecario con anterioridad. La principal ventaja que presenta es que se devengan intereses durante menos tiempo, por lo que al final tendrás que pagar mucho menos dinero.

¿Cuándo es más interesante amortizar la hipoteca?

Para que te hagas una idea, desde el punto de vista financiero se recomienda amortizar la hipoteca cuando los tipos de interés son altos para quitar intereses. A continuación te contamos tres casos en los que compensa amortizar de forma anticipada la hipoteca para ahorrar.

Ahorrar en el IRPF

Si puedes deducir por hipoteca y no alcanzas el máximo deducible, te compensa adelantar el dinero para que la cantidad a pagar en concepto de impuestos sea menor. Y es que de este modo obtienes una rentabilidad directa del 15%.

En estos momentos, todos aquellos que adquirieron su vivienda antes del 1 de enero del año 2013 pueden desgravar un 15% de la hipoteca sobre una base máxima de 9.040 euros. Para calcular el importe económico total destinado a la compra de la vivienda, se valoran tanto el coste de la propia hipotética como de los productos financieros asociados a la misma.

De este modo, puedes reducir un total de 1.356 euros en la factura del IRPF. Esta medida se aplica únicamente a la vivienda habitual, no a segundas residencias.

Ahorrar intereses

Otra de las razones por las que merece amortizar hipoteca es para ahorrar intereses, consiguiendo así reducir el importe final que debes pagar en concepto del préstamo hipotecario.

Es importante recordar que cada vez que amortices de forma anticipada los intereses a pagar serán menores. Claro que para que te compense debes saber si ese ahorro es mayor de lo que puedes obtener si inviertes ese dinero.

El modo más sencillo de calcular si realmente te compensa amortizar la hipoteca de manera anticipada es comparar el tipo de interés del préstamo hipotecario a la rentabilidad que puedes obtener del dinero invirtiéndolo en un producto financiero a largo plazo. Si el interés de la hipoteca es mayor, no hay duda de que esta es tu mejor opción.

Por regla general, lo mejor es amortizar el préstamo hipotecario en los primeros años ya que de este modo el ahorro es mayor. La razón es que la gran mayoría de préstamos de este tipo utilizan el sistema francés de amortización, en el que gran parte de los intereses se concentran al principio. Así, si puedes adelantar dinero en los primeros años, los intereses de la hipoteca pueden reducirse mucho.

Perfil de bajo riesgo

Amortizar hipoteca es tu mejor opción de ahorro si tienes un perfil de bajo riesgo y no quieres arriesgarte lo más mínimo a perder tu dinero. Además, te proteges, porque ya habrás devuelto parte del dinero en caso de que vengan malos tiempos.