¿QUÉ ES LA TAE DE UNA HIPOTECA?

Si estás buscando información sobre préstamos y términos financieros, es probable que hayas encontrado el acrónimo “TAE”. La TAE, o Tasa Anual Equivalente, es un concepto importante que debes comprender antes de solicitar una hipoteca. En este artículo, exploraremos en profundidad qué es la TAE, cómo se calcula y por qué es relevante en la elección de un préstamo hipotecario. ¡Sigue leyendo Al Día con EVO y descubre qué es la TAE!

TAE, ¿qué significa?

Este término se utiliza ampliamente en el ámbito financiero y se calcula mediante una fórmula matemática que tiene en cuenta el tipo de interés nominal, las comisiones y el plazo de la operación. La TAE se aplica tanto en productos financieros de ahorro como en préstamos hipotecarios y créditos al consumo.

Por lo tanto, la TAE es una medida estandarizada que permite comparar diferentes préstamos y productos financieros de manera objetiva, ofreciendo una visión clara y completa de los costes asociados a un préstamo a lo largo de un año.

La TAE se implementó en el año 1990. Antes de eso, solo se tenía en cuenta el Tipo de Interés Nominal (TIN) para calcular los costes adicionales de un préstamo. Sin embargo, el TIN excluye conceptos importantes para el cliente, como las comisiones y el plazo de la operación. Para proporcionar una visión más completa del dinero que debes devolver a la entidad financiera, el Banco de España creó la TAE.

¿Qué datos incluye la TAE de una hipoteca?

A la hora de considerar y comparar diferentes hipotecas, es fundamental evaluar tanto el Tipo de Interés Nominal (TIN) como la Tasa Anual Equivalente (TAE). Mientras que el TIN se refiere únicamente al interés aplicado al préstamo hipotecario, la TAE abarca otros costes y comisiones, proporcionando una visión más precisa del valor total de la hipoteca. ¿Sabes qué datos se tienen en cuenta para calcular la TAE?

1. Interés: el interés es la cantidad que el banco o prestamista cobra por prestarte el dinero. Puede ser un interés fijo, lo cual implica que pagarás la misma cantidad mensual durante toda la duración de la hipoteca, o puede ser un interés variable, relacionado con el índice de referencia de las hipotecas: el euríbor. En este último caso, la cuota mensual puede variar según sus fluctuaciones.

2. Comisiones: algunas hipotecas pueden incluir comisiones, como la comisión de apertura o la comisión por cancelación anticipada. Estas comisiones se suman al cálculo de la TAE, ya que influyen en el coste total del préstamo hipotecario.

3. Bonificaciones y descuentos: la TAE también tiene en cuenta los descuentos aplicados al interés como resultado de bonificaciones obtenidas. Estos descuentos pueden ser el resultado de cumplir ciertos requisitos, como domiciliar la nómina o contratar otros productos financieros con el banco.

Por lo tanto, la TAE combina todos estos elementos para proporcionar una tasa anual que refleja el coste real de la hipoteca, incluyendo tanto el interés como las comisiones y los descuentos aplicados.

Limitaciones de la TAE en los préstamos hipotecarios

Si bien la Tasa Anual Equivalente (TAE) es un indicador crucial al comparar préstamos hipotecarios, es importante tener en cuenta sus limitaciones:

Comisiones futuras: la TAE no incluye posibles comisiones que el banco pueda aplicar en el futuro una vez que hayas contratado la hipoteca. Es esencial considerar este aspecto.
Perfil del cliente: cada entidad bancaria tiene su propia TAE, que se calcula en base a un perfil promedio establecido. Esto significa que si tienes un perfil diferente debido a factores como edad o profesión, la Tasa Anual Equivalente puede variar y resultar más o menos beneficiosa para ti.
Revisión de la hipoteca: como ya hemos mencionado anteriormente, los préstamos hipotecarios a tipo variable dependen del euríbor. Esto implica que el cálculo de la TAE cambiará con cada revisión de la hipoteca. Esta revisión suele realizarse una vez por año en la mayoría de los casos.

¿Es la TAE el único elemento que tienes que considerar para tu hipoteca?

Al considerar un préstamo hipotecario, conocer la Tasa Anual Equivalente (TAE) es crucial. Sin embargo, hay otros factores igualmente importantes que debes tener en cuenta, como la facilidad en las gestiones o la posibilidad de bonificaciones (rebajas en el tipo de interés si cumples una serie de requisitos como domiciliar tu nómina o contratar un seguro de hogar o vida con la entidad).

Lo más importante es asegurarte de que tienes capacidad suficiente para asumir la cuota mensual de la hipoteca que ofrece el banco. Idealmente, esta cuota no debería superar el 35 % de tus ingresos, dejando el 65 % restante para cubrir tus necesidades básicas.

Por otro lado, si optas por un préstamo hipotecario con interés variable, es recomendable hacer cálculos considerando diferentes niveles del euríbor para asegurarte de que puedas pagarlo, incluso si el índice de referencia aumenta. Además, salvo excepciones en determinadas hipotecas, las entidades bancarias generalmente no conceden préstamos hipotecarios por más del 80 % del valor de la vivienda, por lo que es necesario tener ahorrado el 20 % restante para obtener la aprobación. Además, hay que tener en cuenta que habrá que abonar otros conceptos como los impuestos, la notaría, los gastos de registro o gestoría, etc.

Cómo se calcula la TAE de una hipoteca

Veamos un ejemplo sencillo. Supongamos que tienes ingresos mensuales netos de 2.000 euros y estás interesado en adquirir una vivienda cuyo valor es de 160.000 euros. Teniendo en cuenta que la entidad bancaria te otorgará como máximo el 80 % de su valor, necesitarás contar con al menos 32.000 euros ahorrados.

Sin embargo, siempre es necesario disponer de un ahorro adicional para cubrir gastos derivados. El gasto total y la cuota mensual dependerá de la TAE ofrecida por tu entidad bancaria, así como de los desembolsos asociados a la operación del préstamo hipotecario y la transacción de compraventa (por ejemplo, si se requiere una tasación).

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