TIN O TAE: ¿EN QUÉ DEBES FIJARTE A LA HORA DE ELEGIR HIPOTECA?
Tanto uno como otro término lo podemos ver reflejado en distintos productos financieros, ya sea una hipoteca, un préstamo, un depósito bancario, etc. El TIN y la TAE son conceptos financieros establecidos oficialmente por el propio Banco de España. Es decir, que hablamos de términos oficiales vinculados con diversos productos ofrecidos por la banca de nuestro país. El TIN es el Tipo de Interés Nominal. Las siglas TAE hacen referencia a la Tasa Anual Equivalente. Si estás mirando hipotecas, seguro que ya te suenan ambos términos. Pero existen diferencias que conviene conocer para evitar disgustos. Por eso, si estás pensando en comprar un piso, te interesará saber qué significa cada uno de ellos. Así sabrás a cuál de los dos indicadores debes acogerte antes de firmar tu contrato hipotecario. Sin más, te explicamos qué es el TIN y TAE en una hipoteca y en qué se diferencian.
TIN o Tipo de Interés Nominal
En este artículo nos centramos en lo que reflejan ambos términos en una hipoteca, pero se aplican en otro tipo de préstamos y productos financieros. El TIN es un indicador que refleja el tipo de interés que fija para este producto la entidad bancaria donde nos informamos de la hipoteca. Pero recuerda que ya hemos comentado en otras ocasiones la posibilidad de negociar las condiciones de una hipoteca con el banco. Por tanto, también puede referirse a ese porcentaje que hayamos pactado con la entidad previamente.
Entonces, un valor que debemos analizar y tener en cuenta es el TIN, un indicador que únicamente expresa el porcentaje en concepto de intereses . ¿Qué quiere decir esto? Que cuando estemos leyendo las condiciones de esa hipoteca, el Tipo de Interés Nominal refleja el interés aplicado en ese producto. Por consiguiente, nos está diciendo cuánto nos va a cobrar el banco por prestarnos el dinero. No hay que perder de vista que una hipoteca no deja de ser un crédito que la entidad nos concede, un capital que nos adelanta. Con lo cual, la cantidad solicitada, la devolveremos en el plazo fijado sumando los intereses.
Pero, cuando hablamos de productos bancarios, además de los intereses, podrían entrar en juego otra serie de conceptos que modifiquen las condiciones. Nos referimos a comisiones, contratación de productos vinculados y otras disposiciones que podemos ver en estos contratos bancarios. Lo que ocurre es que así no vamos a saber el coste real que nos va a suponer esta operación. Por eso, siempre incidimos en la importancia de saber qué es y qué refleja la TAE, que te explicamos en el siguiente punto.
TAE, Tasa Anual Equivalente
Resumiendo, ya sabemos que el TIN son los intereses, sin más. Ahora vamos a entender qué es la TAE o Tasa Anual Equivalente. Una vez sepas qué es y su diferencia con el TIN , recordarás leer la letra pequeña de todo crédito o contrato hipotecario.
La TAE de una hipoteca, expresada también en porcentaje, es un concepto que incluye intereses y gastos asociados . Con gastos asociados nos referimos a cualquier tipo de gasto derivado de la firma de una hipoteca, que pueden ser varios. Por ejemplo, comisiones, cancelaciones y productos vinculados, entre muchos otros. Los productos vinculados son ofrecidos por muchas entidades bancarias, pudiendo ir desde contratar una tarjeta hasta un seguro de vida o un producto de ahorro.
O sea, que ofrecen al cliente que solicita una hipoteca contratar algunos de estos productos a cambio de flexibilizar las condiciones del contrato hipotecario . Así, el cliente puede hacer números y ver si le compensa el coste de contratar alguno de estos con la rebaja de las condiciones. Por ejemplo, si contratamos un plan de pensiones, nos rebajan equis puntos porcentuales del tipo de interés.
Entendiendo entonces a qué hace referencia la Tasa Anual Equivalente (TAE), sabremos que es precisamente este porcentaje el que nos interesa conocer. Siempre, al informarnos sobre una hipoteca, debemos fijarnos en la TAE, que incluye TIN y otros posibles gastos . Es el único modo de saber con exactitud cuánto nos va a costar la hipoteca. Teniendo esto en cuenta, es la mejor forma de saber el coste real que nos va a suponer la casa que vamos a comprar.
Diferencias entre TIN y TAE en una hipoteca
Muy resumido, pero para hacernos una composición de lugar: TIN = intereses, TAE = intereses + gastos derivados. El TIN refleja los intereses que me cobra el banco por prestarme el dinero. La TAE refleja los intereses más los gastos asociados a la firma de un contrato hipotecario (comisiones, etc.).
En definitiva, si estamos viendo ofertas y publicidad de hipotecas tendremos que observar detenidamente qué ofrecen de TAE, sin perder de vista el TIN. El tipo de interés me sirve para comparar los tipos que ofrecen las diferentes entidades financieras. Pero la TAE me va a servir para conocer en detalle cuánto me va a costar finalmente la casa de mis sueños. Es decir, que la Tasa Anual Equivalente me indicará cuál va a ser el coste final de la hipoteca . Recuerda, el TIN me indica los intereses que pagaré por el dinero que me presta el banco. La TAE me dirá esos intereses e incluirá gastos asociados en ese porcentaje . El TIN no los incluye.
Ahora ya sabes qué es el TIN y TAE en una hipoteca, qué refleja cada término y para qué sirve cada uno de ellos. También conoces la diferencia y en cuál fijarte para saber el coste exacto de la hipoteca que vas a firmar. Nos despedimos recordándote la posibilidad de seguir aprendiendo juntos sobre aspectos económicos que nos afectan a los usuarios. Por eso, te recordamos nuestra cita semanal con interesantísimos artículos financieros. ¡No dejes de leerlos!
