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DIFERENCIAS ENTRE FONDO DE PENSIONES Y PLANES DE PENSIONES

Ahorrar para la jubilación es una de las grandes preocupaciones de muchos españoles. La razón es que el actual sistema de pensiones, tal y como está definido, puede llegar a ser insostenible en el medio y largo plazo teniendo en cuenta que la recaudación de la Seguridad Social es insuficiente para hacer frente al gasto. Por eso resulta interesante conocer qué es un fondo de pensiones y un plan de pensiones; productos de inversión y ahorro para el momento de la jubilación.

Por lo general, se tiende a hablar de fondo de pensiones y de planes de pensiones como conceptos sinónimos. Pero lo cierto es que no son lo mismo. Cada uno de estos productos financieros tiene sus propias características y peculiaridades.

En líneas generales, un plan de pensiones es un producto comercializado por una entidad financiera, mientras que un fondo de pensiones es el vehículo utilizado para llevar a cabo la inversión.

¿Qué es un fondo de pensiones?

El fondo de pensiones es el patrimonio creado para cumplir con el objetivo del plan de pensiones Su administración y control los lleva a cabo por una entidad gestora. Es decir, no serás tú como beneficiario el que se encargue de su contratación. Por lo tanto, es la vía que canaliza las obligaciones y los derechos en términos monetarios establecidos por los planes de pensiones que lo conformen.

Un fondo de pensiones se puede constituir para instrumentalizar uno o varios planes de pensiones. Además, resulta interesante conocer que los fondos son totalmente independientes a las deudas contraídas con los acreedores de los mismos.

Tipos de fondos de pensiones

Existen diferentes tipos de fondos de pensiones, los cuales se pueden clasificar atendiendo a diversos criterios.

En función de las modalidades del plan de pensiones, los fondos pueden ser de empleo, cuando integran planes del sistema de empleo, o personales, si se limitan a los planes individuales.

También se puede establecer muchas más clasificaciones. Por ejemplo, dependiendo de cuáles sean los procesos de inversión: abiertos y cerrados. En función de la responsabilidad en el pago, los fondos pueden ser internos o externos.

¿Qué es un plan de pensiones?

El plan de pensiones es el producto que contratas y te permite un ahorro a largo plazo. En general, está pensado para producir ahorro económico actual (por su fiscalidad) y futuro (al rescatarlo para la jubilación). De ese modo puede contar con unos ingresos extra además de los obtenidos de la pensión pública de la Seguridad Social.

Este tipo de planes te permiten obtener prestaciones en forma de renta y de capital en base al ahorro acumulado en los mismos. Sin embargo, no puedes rescatarlo cuando quieras. De hecho, tiene que darse una circunstancia de las contempladas que lo permita: jubilación, incapacidad laboral, desempleo de larga duración o enfermedad de carácter grave, o que hayan pasado más de 10 años con la nueva normativa.

Ventajas del plan de pensiones

Este tipo de productos de ahorro ofrecen una serie de ventajas muy atractivas que merece la pena conocer:

  • Aportaciones periódicas: la gestión y administración de un plan de pensiones es muy sencillo. Una vez abierto, la entidad financiera se encarga de realizar las aportaciones de manera automática, previa aprobación del cliente de la periodicidad con que desea hacerlas y el monto económico que quiere aportar.
  • Rentabilidad: el objetivo del ahorro a largo plazo no consiste únicamente en guardar el dinero para el futuro, sino también en generar una serie de rendimientos. Los planes de pensiones se integran en los fondos de pensiones, los cuales guardan una estructura muy similar a la de los fondos de inversión. Existen por tanto diferentes posibilidades a la hora de invertir.
  • Fiscalidad: la fiscalidad de los planes de pensiones resulta muy atractiva ya que las aportaciones realizadas se reducen de manera directa en la parte general de la base imponible.
  • Rescate: a la hora de rescatar el capital, el beneficiario puede disponer de él de diferentes modos: en forma de renta, de capital, o combinando ambas opciones. Cuál es la mejor opción depende en gran medida de las características del propio plan, así como de las preferencias y necesidades del beneficiario.

Diferencias entre fondo de pensiones y planes de pensiones

Una de las principales diferencias entre ambos radica en el concepto. Un plan de pensiones se define como un modelo de ahorro-previsión a largo plazo. No obstante, no dispone de dinero por sí solo, sino que este está integrado en el fondo de pensiones.

Además, resulta interesante conocer que un plan de pensiones puede pertenecer a un único fondo, mientras que un fondo de pensiones puede integrar uno o varios planes de pensiones.

Otra diferencia entre ambos es que el fondo de pensiones cuenta con todo el capital que el beneficiario va integrando al plan, el cual se invierte para obtener una determinada rentabilidad en el futuro. Mientras, el plan de pensiones se gestiona como un modelo de ahorro, no de inversión.

Y, por último, un fondo de pensiones cuenta con una entidad gestora del capital, así como una entidad depositaria que contiene el mismo. Ninguno de estos elementos existe en un plan de pensiones.

Así, los fondos de pensiones se crean para cumplir con los planes de pensiones. Por lo tanto, son muy similares a los fondos de inversión, con la única diferencia de que estos han sido creados exclusivamente para la gestión del plan de pensiones. Es la entidad gestora del fondo quien determina dónde, cómo y cuándo se va a invertir. No obstante, dicha entidad no custodia los títulos, los cuales se encuentran bajo el control de una entidad depositaria supervisada por la Comisión de Control y Defensa y la Dirección General de Seguros y Fondos de pensiones.

Ahora que conoces la diferencia, es posible que te interese informarte sobre la oferta de productos de ahorro para la jubilación que hay en el mercado, en EVO Banco por ejemplo contamos con diferentes planes de pensiones.