QUÉ ES SIALP Y CUÁNDO MERECE LA PENA

Los SIALP son uno de los instrumentos financieros surgidos tras la reforma fiscal de 2014, con el fin de incentivar el ahorro privado. También se les conoce como Plan de Ahorro 5, que son los años que debes mantener depositados tus ahorros para beneficiarte de sus ventajas fiscales. Existen dos tipos de estos planes de ahorro a largo plazo: SIALP y CIALP. El primero incluye la apertura de un seguro de vida; el segundo, se abre una cuenta donde se ingresa la rentabilidad obtenida. Si tienes dudas para elegir uno, te recomendamos consultar a un asesor financiero que te oriente sobre cómo rentabilizar tus ahorros.

Qué es un SIALP

Los Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo (SIALP) son seguros de vida-ahorro que aportan al titular una rentabilidad regular. Además, siempre que se mantenga el depósito un mínimo de 5 años, se podrán disfrutar de los beneficios fiscales que ofrece. Es un producto que principalmente comercializan aseguradoras. Al contrario que ocurre con las Cuentas Individuales de Ahorro a Largo Plazo (CIALP), que son promovidas por entidades bancarias.

Los SIALP son un producto asegurador que garantizan determinados recursos económicos a los familiares del titular en caso de fallecimiento de este. Su funcionamiento es similar al de un Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS). Aunque con una limitación de 5.000€ por ejercicio, el usuario puede realizar aportaciones al seguro con periodicidad anual.

Manteniendo el capital durante cinco años, el titular puede optar por recuperar su dinero (más los intereses), estando exentos en este caso de tributación. Por el contrario, el usuario puede elegir dejar antes de ese plazo mínimo el SIALP y rescatar su dinero. Pero, en ese caso, tributará como rendimiento de capital mobiliario, lo que conlleva una retención del 19%.

Los intereses ofrecidos en estos productos son propios del sector asegurador, pudiendo ser de tipo fijo o variable. La diferencia respecto al sector bancario es que no se calcula en base a las aportaciones, sino sobre el capital final una vez restados todos los gastos administrativos (especialmente, la prima del seguro). En este sentido, las aseguradoras operan de dos modos que conviene diferenciar. Algunas ofrecen un interés fijo más bajo, garantizando el 100% del capital. Otras, ofrecen el tipo variable (donde el incremento de la rentabilidad dependerá del perfil financiero del titular), garantizando el mínimo legal del 85% del capital.

Características de los Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo

Ya sabemos cómo funcionan los SIALP, vamos a resumir ahora cuáles son sus características principales.

• Los SIALP están enfocados principalmente a usuarios de perfil conservador cuyo objetivo es conseguir una alta rentabilidad a largo plazo
• El titular solo podrá contratar uno de los dos Planes de Ahorro a Largo Plazo (SIALP o CIALP), pero si es posible la unión de dos SIALP.
• Transcurrido el plazo mínimo de los 5 años, el titular podrá rescatar la totalidad del capital depositado de una sola vez. Los reembolsos parciales no están permitidos. Y como ya hemos comentado, si se retira antes de ese plazo mínimo se aplica una retención del 19%.

• El mínimo (garantizado por ley) de recuperación del capital depositado es del 85% y también se aplica si cancelamos anticipadamente.
• Los intereses acumulados se cobran junto al dinero depositado una vez transcurridos los 5 años.

¿Cuándo conviene contratar un SIALP?

La rentabilidad ofrecida por los SIALP es un tanto limitada, pudiendo no llegar a cubrir el efecto de la inflación. Esto puede traducirse en un beneficio fiscal ínfimo, supuestamente siendo su ventaja estrella. Pero sí es cierto que existen perfiles a los que puede convenir contratar algún Plan de Ahorro 5. Por ejemplo, a personas que persigan obtener cierta rentabilidad a la vez que cuentan con una póliza de vida. Todo es cuestión de comparar entre las alternativas que ofrece el sector asegurador y elegir la que mejor se ajuste a nuestras necesidades.

Por otra parte, también está dirigido a ahorradores que no estén por la labor de asumir grandes riesgos, pero asegurarse una rentabilidad a largo plazo. Además, estos seguros también permiten al titular beneficiarse de la exención fiscal mientras no toque ese depósito.

Para saber cuándo conviene contratar uno, lo ideal es saber en qué momento podemos prescindir durante 5 años de la cantidad de dinero que aportaremos. Tendremos que analizar cuál es nuestra situación económica y circunstancias personales antes de lanzarnos a contratar un SIALP. Otra pieza clave es gestionarlo con una entidad aseguradora de confianza o, al menos, de la que tengamos buenas referencias. Por último, si no lo tenemos claro, siempre es buena idea ponerse en manos de un asesor financiero que nos oriente en base a nuestro perfil.

Ventajas e inconvenientes de los SIALP.

Las principales ventajas de este tipo de seguros de ahorro a largo plazo son:

- Siempre y cuando se conserve el capital depositado durante 5 años, no se pagan impuestos.
- Al estar asegurado el 85% del capital a vencimiento, como mucho podríamos perder un máximo del 15% de nuestro capital.
- En los SIALP está incluida una cobertura por fallecimiento.

Algunos inconvenientes con los que nos encontramos son:

- Tendremos que mantener el dinero depositado durante esos 5 años, y no retirarlo, para poder beneficiarnos de las ventajas fiscales que ofrece un SIALP.
- Únicamente sobre los primeros 5.000€ que hayamos aportado se aplicarán los beneficios fiscales.
- En caso de necesitar liquidez, tendríamos que retirar todo el capital, ya que no se permiten rescates parciales.
- Solo pueden contratarse un SIALP o un CIALP simultáneamente.

Esperamos haber aportado información interesante sobre los Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo o SIALP. Si quieres seguir informado sobre economía y ahorro puedes consultar nuestros artículos en el blog.

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