CUENTAS REMUNERADAS EN 2021

Si estás planificando tus ahorros e invertir en tu futuro, es muy probable que hayas oído hablar de las cuentas remuneradas. ¿Es este tu caso? Lo normal, entonces, es que lleves un tiempo buscando ofertas y comparando las condiciones que ofrecen las distintas entidades bancarias para este tipo de productos. Te contamos qué son exactamente las cuentas remuneradas, cuál es su funcionamiento y sus principales características y beneficios.

Qué son las cuentas remuneradas

Evidentemente, lo primero en lo que uno se fija cuando está planificando sus ahorros, es en la rentabilidad del producto de inversión en el que va a depositar esos caudales que tanto cuesta conseguir. Generalmente, este tipo de productos son ofrecidos por los bancos a aquellas personas que ya son clientes y piden asesoramiento respecto a cómo ahorrar. Y es que las cuentas remuneradas no son otra cosa que una cuenta corriente, con la diferencia que esta está enfocada al ahorro. Aunque, dependiendo de la entidad, pueden estar más o menos limitados estos movimientos bancarios habituales. Eso sí, la rentabilidad suele ser mayor y, por otro lado, los requisitos también son algo más exigentes.

De hecho, la característica principal de estas cuentas es que su funcionamiento es muy similar al de una cuenta bancaria normal. Únicamente, que en la misma se combinan cuenta corriente y cuenta de ahorro. De esta forma, con la misma cuenta podremos realizar las operaciones habituales paralelamente a obtener cierta rentabilidad con nuestro saldo normal. Una combinación que las convierte en un producto financiero versátil y con muchas particularidades, ofreciendo numerosas ventajas. Es por eso que seguro has escuchado en más de una ocasión nombrarlas, debido a que son cada vez más populares entre los pequeños ahorradores.

Por lo tanto, y esto es muy importante, una cuenta remunerada no es una cuenta de ahorro. O sí, porque vas a ahorrar y sacar partido de ese dinero, pero son productos muy distintos. Una cuenta de ahorro tiene como objetivo único el proporcionar determinados beneficios y por eso no permite realizar casi ningún tipo de operación. Al contrario que ocurre con una cuenta remunerada, que cumple con el propósito de ahorro siendo utilizada a la vez como nuestra propia cuenta principal.

Pero, ¿cuál es el funcionamiento exacto de una cuenta remunerada? Como ya hemos dicho, es un híbrido con la cuenta en la que tenemos normalmente nuestro saldo. En función de ese saldo, la entidad aplica un tipo de interés, estableciendo previamente unos tramos. Dependiendo del capital depositado en la cuenta y los requisitos de la entidad, al darse unas condiciones específicas, nuestro dinero empezará a darnos beneficios. Es una forma de inversión y obtener rendimiento de nuestros ahorros sin correr riesgos innecesarios.

Ventajas de las cuentas remuneradas

- Rentabilidad. Especialmente, durante los primeros 3 o 4 meses, periodo en el que el tipo de interés suele ser más elevado. Sin embargo, transcurrido este tiempo, los intereses son más bajos que los de otros productos de ahorro, como los tradicionales depósitos, por ejemplo.
- Liquidez. Con una cuenta remunerada podemos disponer de nuestro dinero cuando lo deseemos, pudiendo recuperar así la inversión que hubiéramos realizado.
- La flexibilidad que ofrece su operativa. Por un lado, permiten realizar las operaciones que cotidianamente hacemos con nuestra cuenta corriente (ingresar o sacar dinero, transferencias, domiciliar recibos, etc.) Mientras, el saldo que tengamos nos va rentando, incrementando así nuestros ahorros paulatinamente.
- No suelen tener comisiones. Podemos recuperar nuestro dinero sin que se apliquen por ello comisiones o penalizaciones de cancelación.
- Es un producto seguro. Al igual que otros productos financieros, las cuentas remuneradas están protegidas por el Fondo de Garantías de Depósitos. Aun quebrando la entidad en la que hubiéramos depositado los ahorros, el fondo de garantías cubre hasta los 100.000€ por entidad y titular. Nuestro dinero, por tanto, estará a salvo. Algo que aporta bastante tranquilidad a muchos inversores.

Inconvenientes

- Normalmente, existe un límite máximo a amortizar.
- Aunque no es común, algunas entidades pueden exigir un compromiso de permanencia.
- El IRPF es alto si lo comparamos con otros productos de ahorro.
- Los requisitos exigidos en según qué bancos pueden ser más exigentes.

Claves para elegir una buena cuenta remunerada

Lo primero en lo que debemos fijarnos en el proceso de comparar ofertas es en la rentabilidad que ofrecen las distintas entidades financieras. Para ello, tendremos que fijarnos en la TAE (Tasa Anual Equivalente), que es el parámetro que nos indicará cuánto vamos a recibir por nuestro dinero. Fíjate también en el plazo que, como ya hemos comentado, existe un plazo inicial con intereses más elevados. Después, la remuneración por nuestros ahorros será menor. Por ejemplo, será más conveniente una cuenta con un interés algo menor durante el plazo de un año, que una con un tipo de interés más alto durante tres meses. ¡Ah! Y no olvides informarte bien sobre las comisiones. Lo normal es que retirar el dinero no acaree ningún gasto al titular, pero siempre puede haber excepciones.

Además, debes preguntar por el límite máximo y mínimo requeridos. Encontrarás cuentas corrientes remuneradas que exigen un saldo medio mínimo a mantener en la misma. Por otra parte, el saldo máximo hace referencia al límite del importe que nos proporcionará rentabilidad. Todo lo que supere ese tope, no nos dará beneficios. Hablando de beneficios, los intereses que cobres por tu cuenta remunerada están sujetos a IRPF (tributan como rendimientos del capital inmobiliario). Asegúrate de tener esto claro, ya que restará rédito a la rentabilidad que hayas obtenido. Por último, consulta si la apertura de la cuenta requiere contratar otro tipo de productos vinculados.

En nuestro blog encontrarás temas de finanzas y economía con los que pretendemos aportar conocimientos a los interesados en ahorrar y en poder sacar más partido a los beneficios bancarios. ¡Léenos!

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