¿QUÉ SON LOS FICHEROS DE MOROSOS Y CÓMO SALIR DE ELLOS?

¿Estás incluido en alguno de los ficheros de morosos que existen y quieres que tu nombre deje de figurar en el registro? En España existen varios ficheros de datos de particulares que reflejan su solvencia patrimonial. Es, entre otras cosas, en lo que se fijan las entidades financieras para informarse sobre la salud económica de una persona física. De esta forma, se protegen de posibles impagos futuros. La entidad responsable de ficheros con información crediticia y datos personales debe notificar al afectado su inclusión en dicho registro. Vamos a ver qué son los ficheros de morosos, cuáles son en nuestro país, por qué motivos pueden incluirnos y cómo salir de ellos.

Qué son los ficheros de morosos

Los ficheros de morosos o insolvencia patrimonial permiten a las entidades bancarias y financieras informarse de la solvencia de sus clientes. También, claro está, de sus potenciales clientes, que puedan solicitar un préstamo, por ejemplo, y así conocer si tiene un buen historial crediticio, deudas, etc. Es decir, que, si esa persona aparece en un fichero de morosidad, el banco puede rechazar la solicitud de crédito protegiéndose frente a posibles impagos. En definitiva, con estos Sistemas de Información Crediticia, como también se les conoce, comprueban la fiabilidad financiera de una persona.

En España nos encontramos con más de cien empresas que elaboran registros, y los comercializan, sobre impagos existentes. Uno de los principales es el conocido ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito). La inmensa mayoría de entidades financieras colaboran con esta empresa para conocer la solvencia patrimonial de muchos ciudadanos. Otro de los ficheros de morosos más importantes es el RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas). En este caso, son empresas con deuda las que son registradas. Su objetivo es sanear el sistema financiero, así como el tráfico comercial. No incluye registros de personas físicas, sino que solamente recoge impagos de empresas y personas jurídicas.

Otros dos ficheros, menos conocidos, pero muy importantes y de los más considerados por las entidades financieras, son CIRBE y Experian Bureau de Crédito. El CIRBE es un registro en el que se incluye información sobre riesgo de abonos y deudas pendientes de ciudadanos registrados con el Banco de España. Además, muestra el historial de personas, tanto físicas como jurídicas, que han cancelado algún préstamo y cuya deuda supere los 6.000€. Menos sonado, pero uno de los registros más consultados por los bancos españoles, es el Experian Bureau de Crédito. Aquí son incluidas personas físicas y empresas y, de figurar en él, es prácticamente imposible que te concedan un préstamo.

La Ley de Protección de Datos (LPD) sirvió entre muchas otras cosas para controlar los datos que se incluían en estos ficheros. Por eso, en los mismos únicamente se incluye la información financiera pertinente al consultado. En el ASNEF, por ejemplo, se registra a aquellos particulares con deuda impagada demostrable y una antigüedad superior a los cuatro meses.

Qué hacer para que tu nombre deje de figurar en este tipo de registros

Lo primero es explicar las causas por las que podemos ser incluidos en un fichero de insolvencia patrimonial. Además, tras la nueva Normativa son indispensables una serie de requisitos (que también explicamos) para figurar en tan bochornosa base de datos.

- Los datos los debe facilitar el acreedor.
- Está prohibido incorporar al fichero a ciudadanos con una deuda inferior a 50€.
- La deuda ha de ser cierta, además de vencida, exigible e impagada. El registro no puede incluir deudas que hayan sido reclamadas administrativa o judicialmente por el deudor.
- El plazo transcurrido desde el vencimiento de la deuda debe ser superior a los 6 años para ser incluido en los registros.

Y ¿qué tienes que hacer para que tu nombre no aparezca en un fichero de morosos? A continuación, te explicamos diferentes supuestos y los pasos a seguir para que eliminen tus datos del registro.

Si reconoces la deuda, el primer paso a dar es pagar y solicitar la cancelación de tus datos. Cuando hayas abonado el importe de la deuda, tendrás que asegurarte que son eliminados los datos del registro. Deberás hacerlo solicitando la baja al titular del fichero, adjuntando además tu DNI y resguardo del pago realizado.

Si no reconoces la deuda y se trata de un error (o los requisitos arriba indicados no cumplen las normas para figurar en la base de datos), solicita la baja al titular del fichero. El error te legitima para reclamar judicialmente una indemnización por daños causados, alegando intromisión del Derecho al Honor.

En caso de no estar conforme y reclamar la deuda, como ya hemos comentado antes no puedes estar registrado en estos ficheros durante este proceso. La vía para reclamar esto es denunciarlo a la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD).

El plazo que marca la ley para eliminar los datos de un ciudadano que ha pagado la deuda o ha sido incluido erróneamente, es de diez días. En caso de haber pagado la deuda, es el acreedor el que debe comunicar al titular del registro la cancelación de la deuda. Por otro lado, si se trata de un error, será el afectado el que solicite la baja en dicha base de datos. Aunque lo más recomendable es, en cualquiera de estos supuestos, que sea el propio interesado el que solicite la cancelación de sus datos.

Ahora que ya sabes un poco más acerca de los ficheros de morosos, te recomendamos estés atento a nuestros próximos artículos. ¡Seguro que son de tu interés!

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