que es un plan de pensiones

¿CUÁNTO DESGRAVA UN PLAN DE PENSIONES?

Los planes de pensiones son de esos productos por los que cada vez hay más personas interesadas ya que garantizarse una buena jubilación resulta una prioridad desde que eres joven. Cuanto antes empieces a ahorrar, mayores posibilidades existen de un retiro cómodo. Sin embargo, no solo es el enfoque en el mañana lo que resulta interesante de la contratación de este formato, sino que las calculadoras para saber cuánto desgrava un plan de pensiones son también un incentivo para hacerse con uno.

Es cierto que si no estás acostumbrado a conceptos fiscales o no entiendes bien cómo se hace la declaración de la renta, las calculadoras pueden no ser la mejor solución para entender cuánto desgrava un plan de pensiones. Pero no te preocupes. En este artículo lo enfocamos desde un punto de vista sencillo, con ejemplos que te dejarán claro cuánto puedes ahorrarte en la próxima campaña de la renta.

Cuánto desgrava un plan de pensiones según los ingresos que tienes

Seguramente hayas leído o visto en las calculadoras para saber cuánto desgrava un plan de pensiones que las cifras varían según tus ingresos. En realidad, el cálculo se realiza partiendo del tramo correspondiente al IRPF. Es decir, según los ingresos que tienes -a mayor cantidad, mayor porcentaje- se te aplica un porcentaje diferente. Veamos a continuación la tabla actual del IRPF para la última campaña de renta:

Base liquidable general

Tipo impositivo 2017

Desde

Hasta

0€

12.450€

19%

12.450€

20.200€

24%

20.200€

35.200€

30%

35.200€

60.000€

37%

60.000€

-

45%

Esta tabla resume el cálculo que debes hacer para saber cuánto dinero te tocará abonar en la Declaración de la Renta. Sin embargo, el monto total se calcula siguiendo cada uno de los tramos. Es decir, que si ganas 35.200€, los primeros 12.450€ tributan al 19%, los siguientes ingresos desde 12.450 € hasta 20.200 € tributan al 24% y el resto al 30%. Aún así, ten en cuenta que el cálculo no se hace sobre los ingresos brutos, sino que hay que restar los gastos (por ejemplo de Seguridad Social), así como aplicar las deducciones (por ejemplo, por mínimo personal o los relacionados con familiares a cargo).

Sin embargo, en el ejemplo que necesitamos para saber cuánto desgrava un plan de pensiones según los ingresos que tienes nos resulta útil, ya que en el siguiente párrafo te explicamos con mayor detalle ejemplos concretos de cuánto puedes ahorrar dependiendo de tus ingresos brutos y la aportación que hagas.

Los máximos para calcular cuánto desgrava un plan de pensiones

Con los tramos del IRPF claros, queda saber cuál puede ser la desgravación que obtengas según la aportación que hagas al plan de pensiones. En realidad, existe un máximo de dinero a aportar al plan de pensiones con derecho a desgravación en renta (8.000€ en la actualidad) y hay que tenerlo en cuenta en casos específicos, te lo explicamos con los siguientes ejemplos:

Caso 1. Una persona que con ingresos en el primer tramo del IRPF (12.450€ o menos), no tendría capacidad para ahorrar los 8.000€ máximos del plan con los que podría ahorrarse en el pago a renta los 1.520€. Pero sí podría, con una buena planificación financiera conseguir un aporte de 100€ mensuales que le supondrían 1.200€ anuales. Con ello conseguiría ahorrarse 190€ en impuestos.

Caso 2. Alguien que tiene unos ingresos que tributan en el segundo tramo del IRPF, no sería recomendable que aportase los 8.000€ como máximo que le permitirían desgravar porque tendría muy poca o nula liquidez. Con ellos conseguiría un ahorro de 1.920€. Sin embargo, sí podría ser factible destinar todos los meses 200€ a su plan de pensiones con los que alcanzaría un capital de 2.400€ anuales y un ahorro fiscal de 480€.

Caso 3. Una persona que tributase en el tercer tramo sí tendría mayor capacidad para ahorrar dinero con una buena gestión de sus finanzas. Aún así, los 8.000€ máximos de desgravación podrían ser demasiado dinero si tiene inversiones pendientes o gastos comunes a los que enfrentarse. Con esa aportación límite obtendría un ahorro fiscal de 2.400€ en la renta. Sin embargo, para este perfil una aportación mensual de 350€ parece bastante acertada y con ella lograría un capital anual de 4.200€ que le ahorrarían en renta 1.260€.

Caso 4. Para alguien que tribute en el cuarto tramo sí sería bastante factible el objetivo de destinar 8.000€ al año a su plan de pensiones con una aportación mensual de algo más de 650€. Con esto obtendría un ahorro de 2.960€.

Caso 5. Si estás en el tramo del IRPF más elevado y destinas ese máximo que la ley permite desgravar de 8.000€ anuales a un plan de pensiones eres del colectivo que más ahorra con este producto ya que conseguirías reducir tu factura fiscal con hacienda en 3.600€.

Los planes de pensiones: uno para cada persona

Ahora que ya has descubierto cuánto desgrava un plan de pensiones en tu caso, es probable que estés pensando en contratar uno. Nuestra recomendación es que te informes bien y te asesores antes de contratar o traspasar, porque el plan de pensiones no sólo sirve para desgravar y ahorrar para el futuro: es un producto de inversión que debe ajustarse a tu perfil y que además, debe intentar buscar una rentabilidad en un plazo medio/largo.