AVALAR UN PRÉSTAMO CON UNA PROPIEDAD, ¿ES POSIBLE?

Muchas personas se plantean avalar un préstamo con una propiedad, especialmente en momentos de crisis o cuando se atraviesan situaciones económicas difíciles, como el desempleo. Son momentos en que se necesita el dinero más que nunca y sin embargo las entidades bancarias no quieren conceder préstamos por la falta de ingresos regulares.

¿Qué hacer entonces, cómo acceder al crédito? Bueno, hay una opción y es mediante un préstamo con una propiedad, o préstamo con garantía hipotecaria, para el que sólo necesitamos –en principio- ser titulares de un inmueble. Sin embargo este tipo de producto conlleva unos riesgos importantes. ¿Quieres saber cuáles son, y cómo acceder a este tipo de crédito? Sigue leyendo para enterarte bien de todo.

¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?

Cualquier entidad o empresa que ofrece un préstamo por una suma importante busca tener las máximas garantías posibles, no sólo de que recuperará su dinero, sino de que además recibirá los intereses concretados a cambio. Es aquí donde entra el préstamo con garantía hipotecaria –no confundir con el préstamo hipotecario, que se pide para comprar una vivienda- en el que se usa como garantía o aval de pago un inmueble.

A diferencia del préstamo hipotecario, en el préstamo con una propiedad como aval el fin al que se destina el dinero no tiene por qué ser adquirir una vivienda, pudiendo tener cualquier otro destino; eso sí, el inmueble con el que avalemos la operación deberá estar a nuestro nombre.

Es una buena opción si tenemos por ejemplo una orden de embargo y necesitamos acceder rápidamente a un crédito para pagar nuestras deudas; también resulta muy útil para reunificar nuestras deudas, o para casos como cuando debemos pagar el impuesto de sucesiones y donaciones ante la herencia de un inmueble, ya que podremos usar el propio inmueble heredado como garantía para el préstamo que necesitemos.

Normalmente estos créditos son concedidos por empresas financieras privadas y no preguntan sobre el objetivo del préstamo; hay bancos que también ofrecen estos préstamos y a un interés menor, aunque suelen exigir a cambio más requisitos y tener tro productos contratados con el banco.

¿Cuánto me pueden dar si avalo un crédito con mi vivienda?

Aunque resulta una vía de crédito más accesible, lógicamente también es limitada. El importe máximo del préstamo que podremos solicitar con un préstamo con garantía hipotecaria se calcula en base al valor de tasación del inmueble, y si pesa sobre él una hipoteca el importe se reduce.

Aun así, habitualmente las financieras que conceden este tipo de créditos no dan más allá de un 40% ó 50% del valor de tasación de la propiedad, a la que hay que restar la hipoteca pendiente o cualquier otra carga que pese sobre el inmueble. Además, si no se ha pagado el 70-80% de la hipoteca, rara vez se da visto bueno al préstamo.

Factores a tener en cuenta en la tasación

Existen además una serie de factores a tener en cuenta en la tasación del inmueble con el que avalaremos este tipo de préstamo, y que son determinantes para saber de cuánto dinero podremos disponer. Algunos de ellos son:

El tiempo que tenga el inmueble: el valor de la vivienda decrece con los años, y además influye que haya sido reformada o no.
La ubicación del inmueble es también determinante, ya que no es lo mismo una propiedad en el centro o en las afueras, o cerca de la capital o en una provincia.
El mercado también influye, y dependiendo de la situación económica nuestra propiedad puede recibir una tasación mayor o menor.

Requisitos para obtener un préstamo avalando con una propiedad.

Pese a estas limitaciones, es cierto que este tipo de préstamos ofrecen una línea de crédito fácil y accesible en situaciones complicadas –siempre y cuando tengamos nuestra hipoteca casi pagada- ya que los requisitos son muy sencillos.

Por lo general sólo se exige ser mayor de edad y tener un inmueble de nuestra propiedad sin cargas o con poca hipoteca pendiente. El importe del préstamo, en función de la tasación y de otros factores que ya hemos visto, suele oscilar entre los 5.000 y los 300.000 euros, a devolver hasta un plazo máximo de 20 años.

Además la propiedad que ofrezcamos no tiene por qué ser una vivienda; también puede ser un bajo comercial o una nave industrial, ya que lo importante es su valor. Según la entidad financiera de que se trate puede aceptar además otros avales que no sean bienes inmuebles, como por ejemplo obras de arte.

¿Qué documentación necesito?

En cuanto a la documentación necesaria, también es sencilla y se limita a:

Un documento de identidad (DNI, o NIE si no tenemos la nacionalidad española)
Una tasación reciente de la propiedad que se aporta como aval.
El último recibo del IBI.
Una verificación registral (o nota simple).

¿Qué inconvenientes tiene usar una propiedad para avalar un préstamo?

Son préstamos rápidos y fáciles pero también con intereses muy elevados que pueden llegar al 20%, por lo que pueden hacer que nos endeudemos aún más. Esto es así porque la entidad asume un riesgo muy grande al ofrecer el crédito.
El préstamo ofrecido rara vez supera el 40% del valor de tasación del inmueble, por lo que en realidad sólo tendremos acceso a una cantidad limitada de dinero que ni siquiera equivale a la mayor parte de la propiedad que presentamos como aval.
A ello hay que sumar que en caso de impago, la entidad que te otorgó el préstamo se queda con toda la propiedad, iniciándose un proceso judicial y un embargo.

En resumen, avalar un préstamo con una propiedad es algo accesible para muchos perfiles de cliente que de otra forma no tendrían acceso al crédito; no obstante es importante asesorarse bien y sopesar con cuidado los inconvenientes, ya que aunque se trate de un producto al que recurrir en situaciones de emergencia o como último recurso, hay un riesgo muy elevado de perder nuestra casa o cualquier otra propiedad.

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