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CANCELACIÓN ANTICIPADA DE PRÉSTAMO PERSONAL: ¿CUÁNTO Y CÓMO HACERLA?

Una cancelación anticipada de un préstamo personal es una opción que tarde o temprano tenemos que tener en cuenta si estamos pagando un crédito al consumo. Tener un préstamo hoy día es algo muy común, y seguramente nos preguntemos si vale la pena devolver parte o todo el capital prestado, o es mejor seguir pagando nuestras cuotas todos los meses.

La pregunta es: ¿es rentable? ¿Nos ahorramos dinero al hacerlo? Lo cierto es que antes de realizar esta operación, hay que tener en cuenta aspectos como las comisiones a pagar o los intereses de la deuda. Vamos a explicarte claramente todas las claves que debes conocer, para que seas tú quien decida qué te conviene más según tu situación.

¿Merece la pena cancelar anticipadamente?

Bien sea porque atravesamos un buen momento económico y queremos saldar la deuda pendiente, porque hemos encontrado un crédito con mejores condiciones, o porque necesitamos reunificar nuestras deudas, cancelar anticipadamente un préstamo personal es siempre posible.

¿Es rentable? Pues la respuesta es clara: salvo que en nuestro préstamo el interés sea del 0%, dovolver antes de tiempo siempre nos va a suponer ahorrar dinero, tanto si reducimos la cuota como si reducimos el plazo, si bien esta última opción es más rentable, como veremos más adelante.

De hecho, cuanto mayor sea la cantidad de dinero del crédito que devolvamos anticipadamente, mayor será el ahorro gracias a que estaremos pagando menos intereses por el capital que nos han prestado. Así que si puedes permitírtelo, en la mayoría de los casos te conviene pagar tu deuda cuanto antes.

Ojo con la comisión por cancelación anticipada

Claro, pero no todo iban a ser ventajas. A las entidades que dan estos préstamos les interesa aplazar la devolución del préstamo para cobrar el mayor número de intereses posibles, que es como ganan dinero. Es por ello que en muchos casos se cobra una comisión por cancelación anticipada, aunque cada vez hay más bancos que no lo hacen.

No obstante, afortunadamente esta comisión está regulada por ley, y no puede superar el 1% del capital devuelto si el plazo que queda para pagar el préstamo contratado es superior a un año, mientras que el tope es del 0,5% si el tiempo que nos queda para pagarlo es inferior a los 12 meses.

Por tanto tocaría echar cuentas. Pongamos un ejemplo: si tenemos solicitado un crédito del que nos queda más de un año por pagar, y queremos devolver 6.000 euros para reducir la deuda, la comisión a pagar sería del 1%; es decir, sólo 60 euros. Teniendo en cuenta las cantidades totales de las que hablamos, está claro que sigue compensando cancelar nuestra deuda antes de tiempo.

¿Cuándo no sale rentable devolver antes de tiempo un crédito?

Ya mencionamos antes que hay una situación en la que puede no resultar rentable devolver por anticipado un préstamo personal, y es cuando el interés que nos cobren sea del 0%. Puesto que reducir la deuda no va a hacer que paguemos menos intereses, en este caso es mejor destinar el dinero que tengamos ahorrado a invertirlo en otros fines, o sacarle una rentabilidad, por ejemplo.

Otro caso puede ser el que se da cuando el plazo que queda del crédito es muy corto, por ejemplo inferior a un año: en este caso, aunque saldar parte o toda la deuda nos ahorrará intereses, la cantidad será muy pequeña y probablemente no compense el esfuerzo de ahorro que tendremos que dedicarle. Por tanto, cuanto menor sea el plazo que quede del préstamo, menor es el impacto positivo de la amortización anticipada.

¿Reducir cuota, o reducir plazo...? Esa es la cuestión

Si finalmente quieres quitarte parte de la deuda del préstamo pero decides hacer sólo una devolución parcial –es decir, manteniendo parte de la deuda- dispones de dos opciones:

Reducir el importe de la cuota mensual que pagas por el préstamo pendiente.
Mantener la misma cuota pero reducir el plazo restante para pagar el crédito.

Con ambas opciones estamos reduciendo la deuda y por tanto los intereses que nos cobra la entidad, escojamos la que escojamos ahorraremos dinero. Pero, ¿cuál de las dos nos permite ahorrar más dinero? A decir verdad, aunque reducir la cuota mensual puede resultar más tentador, lo cierto es que es reduciendo el plazo de devolución como más se reducen los intereses, y por tanto como el préstamo nos saldrá más barato.

No obstante, todo dependerá de nuestra situación personal, ya que si no tenemos mucho margen de ahorro con nuestros ingresos y la cuota mensual es muy elevada, si la mantenemos puede que tengamos menor margen de maniobra y corramos más riesgo.

Además, al reducir la mensualidad aumentamos nuestras posibilidades de ahorro, y por tanto podemos plantearnos futuras devoluciones a menor plazo. Somos nosotros en cualquier caso los que debemos analizar pros y contras de ambas opciones, y escoger lo que mejor nos convenga y se adapte a nuestro perfil.

¿Cuándo cancelar totalmente un préstamo?

Además de la amortización parcial, existe también la posibilidad de hacer una devolución anticipada total de un préstamo, lo que implica saldar toda la deuda pendiente mediante un único pago. Esto nos permite cancelar el crédito antes de lo previsto y ahorrarnos muchos intereses.

Otra situación que puede darse es cuando tenemos varios préstamos a la vez y queremos reunificar todas nuestras deudas en un único préstamo para mejorar nuestra salud financiera. Es una buena opción que nos permite pagar una única cuota mensual y alargar el plazo del préstamo, de forma que podemos lograr una mensualidad total más baja que si juntamos las anteriores.

En resumen, se puede decir que la cancelación anticipada de un préstamo personal es recomendable al aumentar nuestra renta disponible así como nuestras opciones para solicitar otros créditos, ya que las entidades no conceden préstamos a los clientes con niveles de endeudamiento superiores al 35%. No obstante todo depende de cada situación, y habrá que valorar si el dinero destinado a amortizar la deuda no lo necesitaremos para otros fines.

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